А как у них
Так много в России действующих кредитных организаций или мало? В США, например, на конец 2003 года насчитывалось 7,5 тыс. банков и 70 тыс. филиалов, в Германии -- около 2200 (с учетом кредитных товариществ, кооперативов и стройсберкасс). А в Великобритании, несмотря на то что Лондон признается важным финансовым центром, насчитывается всего 420 банков. Если соотнести количество банков с численностью населения страны (достаточно грубый, но весьма наглядный показатель уровня развития банковской инфраструктуры), получится, что в России сегодня одно банковское учреждение (банк или филиал) приходится примерно на 32 тыс. человек, тогда как в США -- одно на 2 тыс. человек, в Европе -- одно отделение на 1,5 тыс. человек (в Германии), одно на 4-5 тыс. человек в Великобритании, Ирландии, Швеции и Финляндии. Фактически о сложившемся насыщенном рынке банковском услуг можно говорить только в отношении Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга и Свердловской области, Тюменской области, Новосибирска, Самары, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону и Краснодара. Банковская инфраструктура других регионов, особенно отдаленных районов страны (Мурманская, Архангельская области, Восточная Сибирь, Дальний Восток), развита слабо.
Несмотря на бурное развитие телефонного и интернет-бэнкинга, важность face-to-face бэнкинга в предоставлении сколь-нибудь сложных финансовых услуг, таких как ипотека, управление активами, комплексное финансовое обслуживание, нисколько не уменьшается. В последние годы в США, например, наблюдается увеличение числа филиалов банков (в 1985 году -- 43 тыс., в 1992-м -- 55 тыс., в 2003-м -- 70 тыс.) на фоне сокращения числа самих банков: за последние двадцать лет общее число банков в США сократилось вдвое (в 1985 году -- около 15 тыс., в 2003-м -- 7,5 тыс.). Сократилось число кредитных институтов и в Германии: 3600 -- в 1997 году, 2200 -- в 2003-м.
Значительную роль в увеличении числа филиалов в США сыграл принятый в 1994 году закон Ригля-Нила (Riegle-Neal Act), который отменил ограничения для банков на открытие филиалов за пределами их штатов. Ранее иметь филиалы в разных штатах разрешалось только банковским холдинговым компаниям; долгое время в ряде штатов, например в Техасе, банкам вне холдингов запрещалось открывать отделения даже в пределах своего штата.
Либерализации рынка банковских услуг в США противодействовали и местные власти, и банкиры, и общественность. Представители банковских кругов на местах не желали утрачивать контроль над своими банками. Ощущалась и серьезная политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и/или под контролем лиц, проживающих в данной местности. Клиенты зачастую опасались, что отделение банка из другого района и тем более из другого штата будет "высасывать" сбережения и инвестировать их в другие места, а им -- клиентам -- придется приспосабливаться к незнакомой для них практике банковских операций.
