Шпаргалки для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Шпаргалки по экономической теории - Развитие и совершенствование страхового рынка России -"Электив"

Развитие и совершенствование страхового рынка России

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

Основными тенденциями развития рынка страхования РФ в 2005 г. стали санация рынка (очищение его от "схем") и укрупнение игроков.

Наиболее часто "схемы", позволяющие уйти от налогов, использовались в страховании жизни, а также в перестраховании. Благодаря действиям ФССН доля "схем" на рынке страхования значительно снизилась.

Основными факторами, оказывающими влияние на развитие рынка страхования в ближайшие годы, будут по-прежнему общие тенденции экономического развития России (такие как, например, вступление в ВТО), а так же политика государства в отношении страховых компаний.

По прогнозам экспертов, наиболее динамично будут развиваться добровольное страхование имущества и ДМС. Такая позиция обусловлена тем, что в ближайшей перспективе возможно появление закона об обязательном страховании жилья, что повлечет за собой развитие, как обязательного страхования, так и всплеск добровольного имущественного страхования.

В 2005-2010 гг. реальный рынок страхования (сборы, очищенные от "схем"), по оценкам экспертов, будет расти в среднем на 20% в год и к 2010 г. может достигнуть порядка 14,5 млрд долл.

Перспективным направлением развития страхового дела является инвестированный процесс, который позволяет существенно стабилизировать функционирование компаний.