Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой - 2.2. Объем оказываемых услуг и степень диверсификации сложившихся связей -"Электив"

2.2. Объем оказываемых услуг и степень диверсификации сложившихся связей

Степень охвата предприятий выборки банковским обслуживанием весьма неодинакова в зависимости от вида услуг. Если рассматривать полученные данные без учета децентрализации сложившихся связей, то есть в разрезе отношений предприятия с его главным банком-контрагентом, получается следующая картина.

Единственной услугой, предоставляемой всем, является расчетно-кассовое обслуживание (дали ответ 97,3% респондентов). Заметно реже предприятия прибегают к таким услугам банков, как консультирование (50,7%), кредитование (34,7%) и операции с векселями (29,3%). Еще менее практикуются обмен валюты при экспортно-импортных операциях (17,3%) и карточное обслуживание предприятия как юридического лица (13,3%). Совсем редко указывались: размещение временно свободных средств на срочном депозите (9,3%), гарантии по экспортно-импортным сделкам (6,7%), обслуживание карточек работников предприятия как физических лиц (6,7%), управление временно свободными денежными средствами (4,0%), факторинг и брокерское обслуживание (по одному предприятию, или 0,7%). Прочие, не вошедшие в вопросник банковские услуги получали 4,0% предприятий.

Столь же неодинакова и степень децентрализации сложившихся связей. Респондентам было предложено назвать 4 банка, с которыми они вели какие-либо операции в момент опроса. Подавляющее большинство указало только один или два банка, но по видам операций картина различная (таблица 1).

Таблица 1. Наиболее часто оказываемые виды банковских услуг (% к итогу)

Виды услуг

Банк №1

Банк №2

Банк №3

Банк №4

Расчетно-кассовое обслуживание

97,3

20,7

8,7

4,0

Кредитование

34,7

8,0

5,3

1,3

Размещение временно свободных денежных средств на срочном депозите

9,3

2,0

0,7

Операции с векселями

29,3

6,7

2,0

2,7

Консультационные услуги

50,7

11,3

2,7

Обмен валюты (для экпортеров/импортеров)

17,3

4,0

1,3

0,7

Карточное обслуживание предприятия как юридического лица (корпоративная карточка)

13,3

2,0

Управление временно свободными денежными средствами (банк принимает решение самостоятельно)

4,0

1,3

Брокерское обслуживание (работа на фондовом рынке)

0,7

Факторинг

0,7

Гарантии по экспортно-импортным сделкам

6,7

2,0

Обслуживание карточек работников предприятия как физических лиц

6,7

0,7

Другое

0,4

0,7

1,3

Наиболее децентрализовано расчетно-кассовое обслуживание: пятая часть предприятий (20,7%) пользуется услугами более чем одного банка, в том числе почти десятая часть (8,7%) - трех, а 4,0% - четырех банков. Примерно такая же ситуация с кредитованием - с той разницей, однако, что банковским кредитом вообще охвачена лишь треть респондентов: 8,0% предприятий берут кредиты в двух банках, 5,3% - в трех, 1,3% - в четырех. То же можно сказать об учете векселей, обмене валюты при внешнеторговых операциях и брокерском обслуживании: децентрализация заметна, но круг пользователей, для которых она характерна, резко сужен. Так, услугами более чем одного банка пользуются: при обмене валютных средств от внешнеторговых операций - 26 предприятий (17,3% выборки), из которых лишь одно - два обращаются сразу к трем или четырем банкам; при учете векселей - 10 предприятий (6,7% выборки), из которых только 3 - 4 проводят эту операцию одновременно в трех или четырех банках; при брокерском обслуживании - только одно предприятие выборки, но взаимодействующее сразу с четырьмя банками.

Менее децентрализованы такие операции, как размещение временно свободных средств на срочном депозите и консультационные услуги (на долю второго банка приходится чуть более 1/10 данной части клиентуры, в трех банках сразу консультируются только 4 предприятия), карточное обслуживание предприятия как юридического лица (почти все, кроме двух предприятий, обслуживаются в одном банке). Остальные операции (там, где они практикуются) делятся между двумя банками, причем на долю второго остаются, в качестве клиентов: два из шести предприятий выборки, передающих банкам управление временно свободными денежными средствами, три из десяти - получающих банковские гарантии по экспортно-импортным сделкам, три из 20 - пользующихся в банке карточным обслуживанием в качестве юридического лица (корпоративная карточка), и одно из 10 - получивших право обслуживания карточек своих работников как физических лиц. Предприятие, практикующее факторинг, обслуживается в одном банке.

Таблица 1 со всей очевидностью показывает, что развитие взаимоотношений банков с малыми предприятиями реального сектора находится на том начальном этапе, когда преобладающая часть банковских функций по обслуживанию этого сектора сосредоточивается на самых необходимых, базовых операциях: ведении кассового счета и (в меньшем объеме) консультировании. В целом мало используются такие виды операций, как брокерское обслуживание, факторинг, управление временно свободными денежными средствами, гарантии по внешнеторговым сделкам. Эти услуги оказываются лишь очень небольшой части респондентов.

Невысокий удельный вес банковских операций по обслуживанию карточек работников предприятия как физических лиц отражает общую незрелость российской инфраструктуры. Пластиковые карты пока слабо используются населением в качестве платежного средства при совершении ежедневных покупок, а потому этот вид услуг мало востребован предприятиями и, видимо, не слишком пропагандируется самими банками.

Общая картина, таким образом, достаточно пестра и свидетельствует о неоднородности выборки: преобладающая часть предприятий-респондентов использует лишь крайне узкий диапазон финансовых услуг и взаимодействует с самым ограниченным кругом банков, чаще всего - с одним; но другая, численно гораздо меньшая (а по некоторым видам услуг - попросту единицы) пользуется гораздо более широким спектром возможностей, предоставляемых банковской техникой, и достаточно активно диверсифицирует свои контакты в финансовой среде.

При выборе предприятием главного банка-контрагента (а также второго, третьего и четвертого банков в случаях, когда финансовые связи предприятия диверсифицированы) основным соображением является репутация этого банка как стабильного, надежного учреждения (84,0 % ответов). В большинстве случаев принимается во внимание местоположение банка, удобство сообщения с ним (63,3%). Наряду с этим на выбор влияют размеры комиссионных, взимаемых банком (33,3%) и традиционно сложившиеся связи (34,7%). Наличие отношений собственности - когда данный банк либо является владельцем предприятия, либо был предложен юридической фирмой, занимавшейся оформлением регистрации предприятия - второстепенны, хотя в ряде случаев также имеют значение (соответственно 8,0% и 11,3%). Неформальные отношения с руководством банка играют роль в 10,0% случаев. Рекомендациям местных властей или отраслевого министерства не придается особого значения (2,7%).

Прямые связи между предприятиями и банками по линии собственности на акционерный капитал недостаточно хорошо выявляются опросом. Только два предприятия подтвердили, что банк как юридическое лицо является их учредителем (хотя принадлежность предприятия “своему” банку отметили целых 12 респондентов - см. выше), и также два предприятия указали, что являются акционерами или пайщиками в двух банках-контрагентах. Фактические связи, возможно, в какой-то степени затушевываются, но наличие “сращивания” в отдельных случаях очевидно.

Главной причиной обращения к услугам нескольких банков для большинства предприятий было стремление гибко использовать преимущества разных финансовых учреждений: “у каждого из банков своя сильная сторона”, считает 50% ответивших на этот вопрос. Кроме того, для многих важен мотив диверсификации риска (29,0%). Однако 5 респондентов отметили и то, что ни один банк не оказывает всего комплекса необходимых им услуг.

Из 62 ответивших на этот вопрос респондентов (то есть имеющих связи с более чем одним банком) только один указал, что его предприятие переживает процесс перехода от одного банка к другому и дальше будет работать только с этим последним. Общая тенденция, таким образом, заключается в сохранении данной частью респондентов установки на диверсификацию своих кредитных связей. Получив возможность контактировать сразу с несколькими банками, подавляющее большинство сохранять развернутую структуру финансового партнерства.

Как можно констатировать, некоторая часть предприятий-пользователей занимает достаточно активную позицию на рынке банковских услуг, то есть находится в ситуации, допускающей свободу выбора банка-контрагента. Однако численность ответивших на данный вопрос анкеты составила всего 62 предприятия - чуть более 40% выборки. Для остальных, по-видимому, взаимоотношения с банками складываются иначе.