Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой - 2.4. Трудности доступа к кредиту -"Электив"

2.4. Трудности доступа к кредиту

Среди услуг, которые предприятия хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, на первом месте стоит кредитование, которое считают недоступным 37,3% участников опроса (Таблица 5). Фактически пользовалось кредитами в 2001 г. или имели непросроченные кредиты 30,7% респондентов. Сопоставление этих двух показателей приводит к выводу, что оставшаяся треть не только обходится без банковского кредита, но и не претендует на него - по тем или иным причинам.

Таблица 5. Виды банковских услуг, чаще всего недоступные предприятиям (% к итогу)

Виды услуг

Расчетно-кассовое обслуживание

21,3

Кредитование

37,3

Управление временно свободными денежными средствами (банк принимает решение самостоятельно)

18,0

Размещение временно свободных денежных средств на срочном депозите

18,7

Операции с векселями

12,7

Консультационные услуги

20,0

Гарантии по экспортно-импортным сделкам

13,3

Обслуживание карточек работников предприятия как физических лиц

11,3

К моменту опроса более 2/3 респондентов (67,3%) вообще не пользовались банковским кредитом. Главными причинами этого были невозможность предоставить банку требуемое им обеспечение (28,7% ответов), высокая цена кредита (28,7%), сложность и длительность оформления соответствующих документов (26,7%). Наряду с этим отмечалось, что банк не кредитует предприятия небольших размеров (9,9%) или ответил отказом на конкретный запрос предприятия (3,0%). Среди причин необращения к кредиту назывались также недостаточно длительные, с точки зрения предприятия, сроки кредитования (3,9%), неудобные минимальные размеры выдаваемых ссуд - чересчур крупные (6,9%) или слишком небольшие (3,0%), а также “прочее” - 36,6%; этот последний показатель свидетельствует о том, что перечень взаимных претензий банков и предприятий как потенциальных контрагентов весьма велик (Таблица 6).

Таблица 6. Причины, по которым предприятие не пользуется банковскими кредитами (% к числу полученных ответов)

Причины

Предприятие не может предоставить обеспечение, требуемое банком

28,7

Цена кредита слишком высока

28,7

Оформление документов на кредит сложное или занимает много времени

26,7

Банк не кредитует такие небольшие предприятия

9,9

Банк отказывает в кредитах

3,0

Минимальный размер кредитов слишком велик

6,9

Величина кредита слишком мала

3,0

Срок кредитования недостаточен

3,9

Другое

36,6

Ситуация по отраслям, однако, неодинакова. Среди промышленных предприятий данной выборки не пользуется кредитом только каждое второе; среди предприятий оптовой и розничной торговли, общепита - 64,1%; среди других предприятий сферы услуг - 71,4%; среди строительных предприятий - 77,7%. Не пользуется кредитом ни одно из немногочисленных включенных в выборку предприятий сферы транспорта, а также “прочие” (Таблица 7).

Таблица 7. Отраслевая разбивка предприятий, пользующихся и не пользующихся банковскими кредитами (абсолютные показатели)

Отрасли

Пользуются

Не пользуются

Всего по отрасли

Промышленность

Строительство

Оптовая и розничная торговля, общепит

Другие отрасли сферы услуг

Транспорт

Прочие

Итого (получено ответов)

107

159

Примечание: Общее число полученных ответов превышает численность респондентов по причине двойного счета (есть предприятия, принадлежащие более, чем к одной отрасли)

Разбивка не пользующихся кредитом предприятий по их величине (численности персонала) показывает, что лучше других обеспечены банковским кредитованием предприятия с числом занятых 30-99 чел.: среди них только 52,8% лишены такого обслуживания, остальные его получают. В группе предприятий с числом занятых до 30 чел. кредитом не пользуются 72,6%, в группе предприятий с числом занятых 100-250 чел. - 75,0% (Таблица 8).

Таблица 8. Распределение пользующихся и не пользующихся кредитами предприятий по величине их персонала

Средняя численность персонала (чел.)

Пользуются

Не пользуются

Всего

1-30

31-99

100-250

Таким образом, именно самая динамичная в отношении расширения и модернизации производства группа предприятий (до 30 чел.) в своей массе не получает банковских кредитов. Логично предположить, что при лучшем кредитном обслуживании банками этих небольших производственных единиц суммарный прирост и обновление производства, включая применение современных технологий, были бы более ощутимы, чем в настоящее время.

Регулярного банковского кредитования никогда в прошлом не получала почти половина респондентов (46,7%). Среди тех, у кого такой опыт имелся, большинство (19,3% выборки) получало регулярный кредит менее 1 года, 12,7% - от 1 до 3 лет, и только 4,7% к моменту опроса пользовалось банковским кредитом на протяжении более чем 5 лет.

Из 139 предприятий, к моменту опроса использовавших кредит или имевших нулевой текущий объем кредита, почти 2/3 (64,0%, что соответствует 59,3% общей численности выборки) не собиралось расширять его объем до конца года. Намеревались сделать это только 13,7% ответивших, остальные не дали определенного ответа. Объясняя свое нежелание брать новый кредит, большинство (62,0%, что составляет 27,3% выборки) сослалось на отсутствие необходимости в этом. Однако упоминались и такие причины, как слишком высокий процент по кредиту (9,3% выборки), отсутствие кредитной истории (4,7%), проблемы с возвратом старых кредитов (2,7%).

В целом по выборке число случаев реального использования кредита для расширения производства, приобретения сырья и материалов примерно вдвое превышает число жалоб на трудности с получением кредита на эти цели (54,5% против 28,4% соответственно). Для переоборудования производства, запуска нового продукта, технологической модернизации предприятиям удавалось реально использовать кредит в 2,6 раза чаще, чем испытывать затруднения с его получением. Как можно заключить, кредитованию производственных нужд, связанных с развитием и модернизацией предприятия, банки оказывают определенное предпочтение.

Напротив, при операциях по погашению задолженности перед поставщиками или банком, по выплате заработной платы, по организации сбыта продукции банки воздвигают больше препятствий: удельный вес жалоб на трудности получения кредита в этих случаях оказывается выше, чем удельный вес таких операций в общем объеме задач, решаемых с помощью кредита. Исключение составляет только случай погашения задолженности перед бюджетами разных уровней: опрос зафиксировал 5,1% случаев реального использования кредита для этих целей против лишь 2,5% случаев жалоб на трудности с его получением (Таблица 9).

Таблица 9. Соотнесение желаемых и фактически доступных целевых кредитов (абсолютные показатели и % к итогу)

Целевое назначение кредита

В*

Абс.число

Переоборудование производства, запуска нового продукта

9,6

3,3

Расширение производства

30,2

10,7

18,4

Проведение НИОКР, приобретение know-how (ноу-хау), лицензий

2,9

1,6

Приобретение сырья, материалов

24,3

5,8

10,0

Организация сбыта

2,2

2,5

Выплата зарплаты

8,1

4,9

8,4

Погашение задолженности перед бюджетами разных уровней

5,1

2,5

Погашение долга перед банком

1,5

4,1

Погашение задолженности перед поставщиками

8,8

5,8

10,0

Другое

7,5

6,6

Итого

136

100

Примечание: * База = 58

Общее число полученных ответов в колонке А - 136 (допускалось выбрать 3 позиции), в колонке Б - 58 (63 респондента, или 52,1% от общего числа, не брали кредитов вообще). Поэтому главные показатели колонки Б пересчитаны на иной базе. В тексте, таким образом, сопоставляются показатели фактически использованных кредитов и случаи фактически встреченных затруднений с получением целевого кредита.

Проблема трудного доступа к кредиту существует несмотря на то, что предприятия аккуратно соблюдают свои кредитные обязательства. Согласно опросу, за последние 5 лет лишь 1,1% общего числа заемщиков допустили просроченную задолженность. Реакцией банка (в трех случаях из четырех полученных ответов) было пролонгирование кредита (в четвертом случае последствий не было никаких).

Здесь, однако, возникает неопределенность. Судя по полученным данным, у банков практически нет необходимости прибегать для возврата выданных ссуд к чрезвычайным мерам - инициировать процедуру банкротства, изымать залоги. Не требуется даже реструктурировать возникшую задолженность. Однако картина явно неполная, так как многие респонденты попросту обошли эти вопросы стороной. Между тем, в одном случае (вопрос 19) выявляется только одно предприятие с просроченной задолженностью, в другом (вопрос 20) - уже четыре. Вообще не ответило на эти вопросы, из числа получавших кредиты, около 40% предприятий. В итоге не вполне ясно, насколько действительно благоприятна ситуация с возвратом кредитов, хотя, по-видимому, случаи просрочки в самом деле нечасты.

У тех 46 предприятий, которые пользовались банковским кредитом в момент опроса, а также тех, кто когда-либо в прошлом делал попытку получить кредит, сложились следующие оценки шансов на его получение (анкета просила выбрать три самых существенных условия, выдвигаемых банком). Главная предпосылка - финансовое состояние предприятия (25,4% общего числа полученных ответов); далее идут репутация предприятия (15,5%), рекомендации государственных и муниципальных органов (13,5%) и кредитная история (10,4%). Гораздо меньшее число респондентов полагает, что банк будет особенно склонен кредитовать предприятие на основании личных связей своих сотрудников (7,8%), при наличии у предприятия расчетного счета в этом банке (7,8%) или в силу долгосрочных связей между ними (6,2%). Остальные мотивы - рекомендации другого банка и партнеров, хорошее обеспечение кредита, гарантии других фирм и банков, государственных и муниципальных органов, правильно оформленная заявка (ТЭО, бизнес-план) - являются, по мнению респондентов, мало значимыми для банка при принятии соответствующего решения (1 - 3,5% ответов). Стоит отметить, что в перечень неглавных попало и наличие хорошего обеспечения: это условие при обращении в банк - по-видимому, важное, но в глазах предприятия недостаточное (Таблица 10).

Таблица 10. Наиболее веские основания для получения кредита, с точки зрения предприятия (% к общему числу полученных ответов)

Мотивы

Финансовое состояние предприятия

25,4

Репутация предприятия

15,5

Кредитная история

10,4

Рекомендации государственных и муниципальных органов

13,5

Личные связи с сотрудниками банка

7,8

Наличие расчетного счета в банке

7,8

Иными, чем банковский кредит, внешними источниками финансирования в целом по выборке не пользуется 40,7% респондентов. Остальная часть в качестве таких источников указывает: займы физических лиц (27,3%) или других предприятий (20,7%), товарный кредит (22,7%) и векселя (20,0%). Опрос не выявил ни одного случая кредитования предприятия в рамках специальных российских или международных программ. Бюджетную ссуду и безвозвратные ссуды физических лиц отметили по 2% респондентов. Широкое применение займов физических лиц на возмездной основе для внешней подпитки предприятий свидетельствует о распространенности “серых” схем финансирования малого бизнеса.