Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой

2.6. Условия кредитования

Условия банковского кредитования достаточно жесткие. Кредитная ставка в 48,6% случаев является рыночной, в 30,0% - выше рыночной и только в 21,4% - льготной. Разбивка показывает, однако, что половина этих предприятий-льготников сумела получить для себя более выгодные условия кредита не в одном, а сразу в двух или даже в трех банках. Предположительно, эти предприятия являются в глазах банка “хорошими” или “близкими” клиентами, которыми есть основания дорожить.

Можно проследить некоторую связь между широтой финансовых операций предприятия и размерами устанавливаемого банком-кредитором среднемесячного неснижаемого остатка на его расчетном счете, если это предприятие берет кредит в том же банке, где осуществляется его расчетно-кассовое обслуживание. Из 20 ответивших на этот вопрос респондентов (13,3% выборки) 12 указали, что банк фиксирует остаток в размере 100% от объема реализации или от торгового оборота за месяц; еще у 6 респондентов зафиксирован уровень 80-90%. Только 2 респондента из числа тех, кто кредитуется и ведет расчеты одновременно в двух банках, ответили на этот вопрос анкеты, и оба указали размеры обязательного остатка в 80-85%. Из тех, кто проводит операции одновременно в трех банках, ответ дало только одно предприятие, указав требуемый размер остатка - 20%. Есть основание предположить, что более крупный размер операций предприятия, являющегося клиентом нескольких банков, и наличие конкуренции между банками в том сегменте рынка, где располагаются лучшие заемщики, позволяют этим последним рассчитывать на более выгодные условия обслуживания. Однако оценить, насколько широко распространена такая тенденция, по полученным данным не удается.

Банк чаще всего кредитует предприятие на срок 3 - 6 месяцев (41,3% ответов по группе предприятий, получающих кредиты) или до 3-х месяцев (28,3%); на срок 6 - 12 месяцев кредитовались 5 предприятий (10,3%), свыше года - 2 предприятия (4,3%), а 6 предприятий (13,0%) пользовались кредитной линией.

Можно отметить, что многие предприятия, пользующиеся трехмесячным и шестимесячным кредитом, берут его сразу в четырех банках. И наоборот, долгосрочные кредиты (свыше года) в обоих выявленных случаях были получены в единственном банке-контрагенте. По-видимому, диверсификация банковских связей в определенной мере компенсирует предприятиям-клиентам краткосрочность получаемого ими кредита. Заемщик в этом случае должен уметь “поворачиваться”, чтобы во-время погашать свои банковские обязательства.

В виде обеспечения кредита банк чаще всего соглашается принять товарно-материальные запасы и ценности (31,2% общего числа полученных ответов) или недвижимость, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды (23,8%). Лишь в 6 - 11% случаев в качестве обеспечения принимаются остаток средств на расчетном счете, готовая продукция, гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги. Можно заметить, однако, что эти залоги чаще идут в ход у тех предприятий, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место редко (по 2 случая).

Кредитуя предприятие под имущественное обеспечение, банк удостоверяется в наличии такового либо путем периодической проверки этого имущества на складах, в офисе и т.д., либо требуя от заемщика документы, подтверждающие его право на заложенное имущество (по 24,0% общего числа полученных ответов). Реже (17,7%) он ставит условием регистрацию договора о залоге имущества в государственном органе или (10,0%) вообще не утруждает себя такого рода проверкой.

Интересно отметить наличие двух выявленных опросом случаев, когда банк дает кредит безо всякого обеспечения, а также довольно многих случаев, когда он считает излишним проводить проверку закладываемого имущества. На наш взгляд, эти данные могут служить косвенным доказательством того, что определенный сегмент взаимоотношений между банками и предприятиями строится на неформальных связях, проявлением которых и оказываются постоянно возникающие “нестандартные” ситуации.

В половине случаев кредит возвращался целиком по окончании срока, в 37,3% случаев - равными долями ежемесячно, в 7,8% случаев - ежеквартально. По 5,9% операций график возврата был иным.

В группе предприятий, пользовавшихся кредитом в 2001 г. или имевших непросроченные кредиты, опрос выяснял частоту составления бизнес-планов (для банка) и планов использования кредита (для самоконтроля и внешнего контроля над предприятием). Оказалось, что наличие бизнес-плана было обязательным в 63 случаях против 15 (соотношение 4,2:1), а составление кредитного плана практиковалось в 33 случаях против 5 (соотношение 6,6:1). Банки только в 17,7% случаев не требовали периодических отчетов по исполнению кредитного плана. В 38,7% случаев они получали такие отчеты раз в квартал, в 35,5% случаев - раз в месяц, в 8,1% случаев допускалась иная периодичность отчетов.

Достаточно часто с целью контроля за исполнением кредитного плана банк посылает своих представителей на предприятие. В той же группе респондентов из 64 полученных ответов на этот вопрос 40 подтвердили факт такой проверки, а 24 указали, что ее не было (соотношение 1,6:1).