Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой

3.3.2. Сроки и ставки

Основная доля кредитных вложений в экономику, и в малый бизнес соответственно, - краткосрочные. В этом отношении малые предприятия даже имеют некоторые преимущества в силу того, что в большинстве случаев их деятельность характеризуется достаточно быстрой оборачиваемостью.

По результатам анкетирования можно определить, что преобладает краткосрочное кредитование. В основном предоставляются кредиты сроком от 3-х месяцев до 1 года. Их доля составляет свыше 50% у половины банков, тогда как такой же удельный вес коротких (до 3-х мес.) кредитов наблюдается только у 12% банков. Интересно, что длительность кредитов возросла по сравнению с опросом 1996 г. Тогда наиболее часто упоминаемым сроком кредитования являлся срок до 3 мес. Существенно возросла также доля “длинных” кредитов. Если в предыдущем опросе 86% вообще не предоставляли данных услуг, либо она составляла около 5%, то сейчас удельный вес таких банков упал до 68%. У остальных доля кредитов свыше 1 года составила до 30%.

Менее половины банков предоставляют кредиты в форме овердрафта и их удельный вес в портфеле является незначительным. Это объясняется тем, что такой вид кредитования выгоден для торговых предприятий, которым необходим быстрый оборот и одновременно экономия на процентах. Однако для банков, при небольших оборотах на счете заемщика, рентабельность этого вида кредитования является минимальной в связи с большей трудоемкостью по сравнению с оформлением стандартных ссуд.

В своих кредитных заявках малые предприятия часто уменьшают сроки несоразмерно периоду оборота, с целью показать банку планы быстрой реализации и возврата кредита. В результате возникает необходимость пролонгации и переоформления ссуд, что ухудшает качество кредитного портфеля. Удлинение сроков кредитования явилось результатом применения как более взвешенного подхода к кредитованию со стороны банков, так и более серьезного и ответственного отношения со стороны заемщиков. В то же время срок финансирования до 1 года является слишком коротким для становления бизнеса, все еще основывающегося на заемных средствах.

Другим ограничением при оформлении кредитов является уровень процентных ставок, обременительных для предприятий-заемщиков. По итогам опроса, стоимость кредитования в валюте колебалась в 2001 г. вокруг 15%, в рублях - в пределах 25-28%, что ниже средних показателей. Как правило, кредитование по ставкам, позволяющим отнести затраты на себестоимость, применяется для крупных предприятий со значительными оборотами, обслуживание которых наряду с кредитованием может обеспечить для банков приемлемую маржу. Назначение ставок в пределах ставки рефинансирования в договоре для малых предприятий может сопровождаться дополнительными комиссиями в виде платы за открытие счета или кредитной линии; фактическая стоимость кредита будет дороже.