Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой - 3.4. Проблемы и перспективы финансирования. -"Электив"

3.4. Проблемы и перспективы финансирования.

Как отмечено выше, при обращении в банк за кредитом, малые предприятия сталкиваются с такими трудностями, как требования предоставления обеспечения, высокая стоимость, короткие сроки кредитования. Кроме того, сам процесс изучения заявки существенно бюрократизирован, требует большого количества заключений и согласований даже в маленьких банках, (это не относится к заемщикам, связанным с участниками банка). В ряде случаев срок рассмотрения заявки превышает срок оборота средств в соответствии с бизнес-планом, что отрицательно сказывается на бизнесе предпринимателя.

В отношении времени, необходимого для оформления кредита, наиболее часто упоминаемым минимальным сроком (назвали 84% ответивших на этот вопрос) является срок до 7 дней. Максимальный срок рассмотрения заявки может составить 2-3 недели. Следует отметить, что названные сроки являются в некотором роде излишне оптимистичными. На практике недельный срок достаточен лишь для оформления отказа по запросу о кредите. Как правило, технико-экономическое обоснование или бизнес-план под кредит, представляемые малыми предприятиями, являются необоснованными, и требуется определенное время для их грамотной доработки в соответствии с требованиями банка. Кроме того, не все реальные активы предприятий находят отражение в балансе, что составляет трудности при оформлении обеспечения. Как минимум несколько дней уходит на юридическую подготовку и проработку по линии службы безопасности. Тем не менее, можно говорить о сокращении сроков рассмотрения заявок - в предыдущем опросе в качестве среднего срока указывалось от одного месяца до трех.

Одной из задач опроса являлось выявление различий в степени надежности заемщиков в разрезе форм собственности, размеров бизнеса и отраслевого профиля - являются ли малые предприятия менее надежными заемщиками, чем крупные. Однако статистически устойчивых данных не получено. Примерно одинаковое количество опрошенных указали, что различий между различными категориями заемщиков в отношении возврата, нет, и, что частные предприятия чаще не возвращают кредиты, чем государственные.

Доля ответов на вопрос, увязывающий масштаб предприятия с процентом невозвратов, слишком несущественна, чтобы считать показатель достоверным, однако на больший процент невозвратов от малых предприятий в отличие от крупных и средних указало большее число банков. В то же время столько же опрошенных считает, что различий нет.

Также нет достаточных оснований установить какие-либо различия в зависимости от производственного профиля - т.е. среди предприятий промышленности, сельского хозяйства, сферы обслуживания, торговли.

В отраслевом разрезе кредитование малого бизнеса в основном сосредоточено в промышленности и торговле. Примерно у половины банков малые предприятия, занимающиеся промышленным производством, занимают пятую часть кредитного портфеля, торговлей - уже более 60%,строительством - менее 8%, занятые в сфере услуг - менее 10%, транспорта - менее 3%. Эти тенденции сохраняются в кумулятивном распределении ответов. Распределение ответов в предыдущем обследовании было аналогичным, основная доля кредитных вложений была сосредоточена в торговле (50-70%). В производство направлялось не более 25% средств, причем доля банков, кредитующих какие-либо виды промышленного производства не превышала 40% общего количества опрошенных.

В качестве целей кредитования наиболее часто упоминаемыми были пополнение собственных оборотных средств, расширение и переоборудование производства. Кредитование “оборотки” является наиболее традиционным и распространенным видом кредитования. Положительным явлением, на наш взгляд, является тот факт, что возрастает кредитование инвестиционных программ - переоборудования и расширения производства, запуска нового продукта. Если в опросе 1996 г. это направление охватывало не более 10% ответов, то сейчас частота упоминаний достигает 50%.

В будущем основной объем кредитования также будет направлен на эти цели. Такие цели, как финансирование НИОКР, проведение операций на финансовом рынке и др. упоминались редко.

Препятствия к расширению объемов кредитования малого бизнеса банки усматривают в отсутствии надежных заемщиков, высоких рисках кредитования. Ряд банков ссылается на недостаток свободных ресурсов.

В то же время в перспективе банки предполагают наращивать объем кредитования малого бизнеса - 78% ответили, что увеличат объемы кредитования.

Одной из идей опроса была попытка выявить воздействие внешней нормативной среды на взаимоотношения банков и заемщиков - малых предприятий. Интересными и противоречивыми были оценки банков степени влияния, которое оказывает правовая среда и деятельность органов власти на возвратность кредитов.

Среди общего количества положительных факторов оценены как позитивные влияние Гражданского кодекса (38% ответов), действия Арбитражных судов - 30%, федерального банковского законодательства и нормативного регулирования Банка России - 16%.

Отрицательное воздействие тех же факторов приходится соответственно на 19, 17 и 17% ответов. На фактор отрицательного воздействия местных органов власти и местного законодательства пришлось 13% ответов. В ряде случаев критически оценивается деятельность федеральных властей (8%). На наш взгляд, такой высокий процент ответов, негативно оценивающих правовую среду, свидетельствует о недостаточной проработанности законодательных и нормативных актов, что является препятствием для финансирования предприятий малого бизнеса.

Подводя итоги проведенному обследованию, можно выделить следующие основные особенности взаимодействия предприятий малого бизнеса и банковских учреждений.

Прежде всего, банки положительно оценивают практику и перспективы работы с малым бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять комплекс услуг, в том числе кредитование малых предприятий. При этом происходит, судя по ответам, реальное увеличение вложений в малый бизнес, несмотря на свертывание международных программ помощи малому бизнесу, актуальных в период предыдущего обследования. Кроме того, результаты данного обследования выявили рост финансирования инвестиционных программ по сравнению с предыдущим опросом, что также способствует развитию этого сектора экономики.

Сдерживающим фактором является дефицит ресурсов, прежде всего долгосрочных, у банков и оборотных средств у предприятий малого бизнеса. Отрицательное воздействие внешних обстоятельств (в частности нормативного регулирования) также может препятствовать расширению кредитной поддержки малого бизнеса.