Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой - Приложение 3. Интервью с представителями коммерческих банков Интервью 1. -"Электив"

Приложение 3. Интервью с представителями коммерческих банков Интервью 1.

Наименование банка

КМБ Банк, Банк Кредитования Малого бизнеса

Месторасположение банка

г. Москва,___1-ый Неопалимовский пер., 15/7, т. (095) 967 67 07, 967 30 62 - головной офис

Мы называемся не филиал, а представительство - есть такая форма - Представительство Наш адрес: ЗАО “КМБ Банк” г. Томск, ул. Кулева,3, т. (3822)41 99 01, 41 99 02

Какова численности персонала?

С численностью персонала я сейчас затрудняюсь сказать, (вам это принципиально?), численность колеблется в районе 23-х человек, плюс - минус один человек, не думаю, что это существенно. Мы в принципе постоянно находимся в рамках, которые диктует нам московский головной офис, поэтому, как правило, численность не превышает 50 человек.

Величина собственного капитала на конец года - больше 10-ти млн.

Каким образом в Вашем банке оценивается объём финансовой деятельности клиента?

На основе финансового состояния клиента, то есть в первую очередь на оценку влияет именно финансовое состояние клиента.

С какими группами предприятий Вы предпочитаете работать?

- Это безусловно малый бизнес. В этом году мы особенно акцентируем внимание на то, чтобы больше внимания уделять именно малому бизнесу. Мы и до этого с ними работали, а сейчас пытаемся упрощать процедуры. Будет минимум документов и скорость от этого возрастет - будем оформлять кредит за три дня для тех людей, которые берут кредиты до 150 тыс. - то есть совсем маленькие. То есть стараемся работать с клиентами, которые другим банкам, возможно, в принципе неинтересны, а мы наоборот хотим работать с ними. Потому что мы работаем в рамках Европейского банка и наша цель не просто заработать, а в первую очередь помочь малому бизнесу. Что касается обеспечения, то оно конечно должно быть, и оно диктуется в первую очередь центральным банком. Поэтому получается, что мы стоим в определенных жестких рамках. А с другой стороны в России это оправданный метод. Мы более гибко подходим к залогам. В отличие от того же Сбербанка и других банков нашего города, мы берем в залог живую недвижимость, то есть квартиры - с соблюдением правил законодательства по залогу. Мы берем личное имущество, то есть телевизор, холодильник - то, что другие банки считают, в общем - то, несколько сомнительным залогом. Мы берем в залог автомобили независимо от года их выпуска, просто в этом случае стоимость транспорта корректируется. Насколько я помню, Сбербанк машины старше 3 лет вообще не берет, и так у каждого банка свои нюансы. Мы свой гибкий подход подтверждаем реальностью. Мы не заставляем клиентов в обязательном порядке страховать имущество и автотранспорт. У нас бывают иногда случаи страховки, тогда, когда автомобиль является единственным обеспечением по кредиту. А так как у нас 9 месяцев в году зима, случается, что залоговый автомобиль попадет в аварию - это рискованно. Но если клиент согласен добавить залог чем-то другим так, чтобы мы могли рассчитывать и на другие дополнительные залоги, то тогда мы не настаиваем на страховании. Основное наше требование - залог также как и в любом банке должен обеспечивать кредит. Если рыночная цена автомобиля, допустим, составляет 100 тыс., то банки, и это достаточно стандартная схема, - это в любом банке так, берут от этой стоимости 60 - 70 %. То есть в залог автомобиль мы берем под 70 тыс. руб. Иногда клиенты жалуются, что у них набрали кучу залога, но, если вести речь о том же автомобиле, как залоговом средстве в обеспечении кредита, то надо учитывать, что мы в этом случае выдаем кредит на год, а за год с автомобилем может случиться все, что угодно. Вплоть до того, что он начнет ржаветь и через год мы его за 70 тыс. продадим только при условии, что никаких аварий не будет. Что касается личного имущества, то часто говорят: “посмотрите, у меня новый телевизор стоит 10 тыс. руб.”. Да, я согласна, но, с другой стороны, желающих купить в “комиссионке” телевизоры все-таки очень мало. Люди имеющие деньги, безусловно, пойдут лучше купят новый на гарантии, потому что неизвестно, как вы пользовались телевизором и как вы будете в течение года им пользоваться. Может у вас маленький ребенок попадет молотком по нему. Вполне житейские размышления. Потому что мы в банке, беря залог, учитываем как раз за сколько мы сможем его потом продать. А поскольку на первом месте все-таки стоит бизнес клиента, то даже при суперзамечательном залоге, если бизнес не позволяет клиенту взять желаемую сумму и рассчитывать нормально, то мы по технологии европейского банка вообще не выдадим ему кредит. Так что для нас в первую очередь важна платежеспособность, и таким образом мы снижаем риск и для себя и для клиентов. С одной стороны, клиенты иногда ворчат, мол, что вам жалко, у меня замечательный залог, но мы видим, что мы можем поставить клиента в такие рамки, что рано или поздно его бизнес умрет или зачахнет, а это скажется и на нас. Безусловно, мы не хотим себе устраивать проблем. Да действительно, при наличии залога, если активно заниматься судебными делам, то мы залог вернем и вернем свой кредит, но просто человек останется в результате без денег, без бизнеса и без имущества, то есть вообще голым, в прямом смысле этого слова. Мы не даем кредитов иногда просто жалея наших клиентов. Просто мы умеем считать деньги, а они умеют это делать не всегда.

Какой корпоративный клиент считается для Вас мелким

- Действительно, для нас нет понятия мелкий клиент, потому что мы выдаем кредиты от 1 тыс. рублей, при соблюдении условия, что человек занимается бизнесом, потому что например, если это бизнес, который может быть просто немножко смешно называть бизнесом, но тем не менее это бизнес для людей. Если человек имеет сапожную мастерскую и ему нужно закупить что-то незначительное и на два месяца, он берет кредит. Выручка у него, сами понимаете, 20 руб. за одну подошву, как бы не факт, что он заработает, для таких людей и тысяча рублей деньги в нужный момент жизни.

Какова доля крупных, средних и мелких клиентов в Вашем банке (имеется в виду доля в объеме остатков на счетах)?

- Такая статистика не ведется, дело в том, что представительство наше работает таким образом, что мы занимаемся только выдачей кредитов, то есть мы анализируем бизнес заемщика, оформляем договора, залоги, общаемся, консультируем. Выдачу производит московский банк, то есть мы отсылаем им документы о том, что они могут выдать, то есть они на основании проведенной нами работы отправляют человеку деньги. Деньги, как правило, отправляются на расчетный счет заемщика, либо к нему во вклад, на сберкнижку, он оттуда пользуется ими, поэтому мы не имеем ни своей кассы, ни своих расчетных счетов, ни корпоративных счетов, то есть, поэтому те вопросы, которые по остаткам, что касается нашего представительства, то они смысла не имеют, в связи со спецификой, а головной банк - он осуществляет все виды банковских услуг.

Какие услуги Вашего банка наиболее часто предоставляется МП и/или ПБОЮЛ ?

1. Расчетно-кассовое обслуживание - головной офис и представительство в Томске

2. Кредитование - представительство в Томске

Что касается банка в целом, то, безусловно, это чаще всего расчетно - кассовое обслуживание - это то, что касается головного банка и наших филиалов, а мы занимаемся кредитованием только.

В каких банковских услугах, не предоставляемых Вашим банком в настоящее время, нуждаются клиенты МП и/или ПБОЮЛ?

Консультационные услуги

Карточное обслуживание предприятия как юридического лица (корпоративная карточка)

Обслуживание карточек работников предприятия как физических лиц (по договору с предприятием)

На наш взгляд, потому что мы сталкиваемся и то, что умеем считать, а наши клиенты не всегда, что клиенты нуждаются в консультациях, и что касается банка в целом, то это карточки, то есть то, что пока у нас отсутствует.

Существует ли в Вашем банке собственная специальная кредитная политика по отношению к МП и/или ПБОЮЛ

Наша политика банка ориентирована на работу именно с МП и с предпринимателями. Мы работаем по технологии Европейского банка.

Какова тенденция в изменении доли кредитов, выданных МП и/или ПБОЮЛ в кредитном портфеле за последние 12 месяцев

- Увеличивается. Безусловно, идет увеличение, рост, в этом году прогнозируется большой рост и в том числе большой количественный рост, в связи с тем, что мы пытаемся увеличить нашу работу с малыми заемщиками, которым не дают большую сумму , а дают количественный охват помощи.

Каков в среднем минимальный % собственных средств, который МП и/или ПБОЮЛ должен вложить в сделку (проект), чтобы получить недостающую часть в виде кредита в Вашем банке

- 0 %. То есть человек, в принципе, имея бизнес и желая открыть новое направление, может прийти сказать, что у меня есть магазин, который работает, и я хочу открыть производство, дайте мне денег, у меня своих денег для этого нет ни копейки, но у меня есть налаженный и стабильный, и их него я деньги вытаскивать не хочу, то есть для этого не надо 50/50 выкладываться.

Сколько времени проходит в среднем от времени подачи заявки МП и/или ПБОЮЛ до выдачи кредита (месяцев)

- По суммам до 150 тыс. - это 3 дня, в зависимости от ситуации это может быть 5 максимум, на практике это не больше. По остальным заявкам не более 2-х недель, потому что там обычно клиенты более сложные, когда речь идет о большем, там по-разному, идет речь о других залогах.

Дайте вашу оценку, какова в настоящее время структура кредитного портфеля Вашего банка в отношении МП и/или ПБОЮЛ в отраслевом разрезе

Промышленность ___23_ %

Строительство ___1___%

Оптовая и розничная торговля, общепит ___61__%

Сфера услуг (что именно?) транспортные, парикмахерские, аренда и др. ___15__%

Какова фактическая структура кредитного портфеля Вашего банка в разрезе сроков кредитования МП и/или ПБОЮЛ?

Кредиты, выданные на срок до 6 месяцев ___5____%

Кредиты на срок от 6 месяцев до 12 месяцев ___54___%

Кредиты сроком свыше 1 года ___41___%

Под какое обеспечение Ваш банк выдавал кредиты в 1-ом полугодии 2001 года?

Товарно-материальные запасы (ценности)

Недвижимость, включая незавершенное строительство, основные фонды

Автотранспорт, личное имущество (телевизор, холодильник и т.п.) и торгово - промышленное оборудование

Что являлось наиболее существенным при выдаче кредита МП и/или ПБОЮЛ в Вашем банке в 2001 году?

Первое - финансовое состояние предприятия, дальше которого мы обычно не идем, если мы видим, что нельзя, про залог мы даже не разговариваем. Потом кредитная история клиентская и 4 пункт - хорошее обеспечение кредита, если поставить 1, 2, 3 - то именно в такой последовательности оно на самом деле и звучит, потому что в принципе, если у человека устойчивое финансовое положение, хорошая кредитная история, то здесь мы по залогу часто идем на какие-то компромиссы и залоговое имущество может быть ликвидным.

Каковы были средние ставки кредитования предприятий в 1 полугодии 2001 года?

___15,5__________% в валюте

___28__________% в рублях

Какой минимальный размер должен составлять неснижаемый остаток по счету?

- Минимальный размер не установлен, у нас такого нету, остаток на счете - для нас это не важно.

Каков минимальный годовой оборот предприятия, при котором банк осуществляет кредитование?

- Годовой оборот не установлен, мы не ставим никаких рамок на этот счет, и на самом деле это не показатель.

В каких случаях в практике Вашего банка чаще всего имел место невозврат кредитов?

- Невозврата в общем-то кредита нет. У нас одно дело в суде на 8 тыс. рублей, - дама, которая торгует на рынке, я не знаю, к чему это отнести, к предприятию торговли. Я не думаю, что это можно конкретизировать по одному делу в суде. Я привела пример, потому что как правило банки не очень любят афишировать, потому что это лишний раз подтверждает успешность кредитной политики. Я не говорю, что у нас не бывает проблем с клиентами, просто всегда нам удается достичь мирным путем переговоров.

Каковы фактические цели кредитов, выданных МП и/или ПБОЮЛ со стороны Вашего банка в 1-ом полугодии 2001 года ?

Для переоборудования производства, запуска нового продукта

Для расширения производства

Для приобретения сырья, материалов

Каковы намерения Вашего банка относительно кредитования МП и/или ПБОЮЛ

в ближайший год в зависимости от целей кредитования?

Объемы кредитования увеличатся:

для переоборудования производства, запуска нового продукта

для расширения производства

для приобретения сырья, материалов

для инвестиции

Как изменился спрос на кредиты со стороны МП и/или ПБОЮЛ за первые полгода 2001 года в сравнении с тем же периодом 2000 года?

Спрос увеличился:

для переоборудования производства, запуска нового продукта

для расширения производства

для приобретения сырья, материалов

для инвестиции

Если Вы в настоящее время предоставляете льготные кредиты МП и/или ПБОЮЛ в рамках специальных программ, то каковы средние процентные ставки по ним

Кредиты в рамках программы ЕБРР. По рублевым кредитам от 27% до 33 %. По валютным кредитам от 12 % до 17%

Какие правовые и административные условия в наибольшей степени оказывают влияние на возвратность кредита?

Деятельность арбитражных судов

Каковы препятствия к расширению объемов кредитования МП и/или ПБОЮЛ?

- недостаточная известность Банка или консерватизм заемщиков

Каковы перспективы работы Вашего банка с МП в ближайшие год-полтора с точки зрения объема предоставляемых кредитов

- Наш банк будет наращивать общий объем кредитов