Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Перспективы развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу / Под ред. И.Н. Евсеевой

Интервью 2.

Оказывает ли Ваш банк финансовые услуги и с кем из клиентов - представителями крупного, среднего, малого бизнеса - предпочитает работать?

Наш банк оказывает финансовые услуги всем своим клиентам и никому не отдает предпочтения. Однако доля кредитов, выдаваемых представителям малого бизнеса, растет в нашем кредитном портфеле.

Какова в настоящее время структура кредитного портфеля Вашего банка в отношении МП и/или ПБОЮЛ в отраслевом разрезе

На сегодняшний день большая часть МП занята оптовой, розничной торговлей и общественным питанием, существенно меньше каким-либо производством, строительством, транспортом. Соответственно складывается и структура кредитного портфеля для МП:

оптовая, розничная торговля и общепит - 63%

промышленность-17%

строительство - 4%

транспорт -4%

другие отрасли - 12,1 %.

Под какое обеспечение Ваш банк выдает кредиты МБ?

Конечно, банки, выдавая кредит МП, стремятся получить ликвидное обеспечение.

Предпочтение отдается, конечно, недвижимости, но далеко не все МП ее имеют. В основном это - товарно-материальные запасы, готовая продукция, иногда - гарантии других фирм.

Что является наиболее существенным при выдаче кредита МП и/или ПБОЮЛ в Вашем банке ?

Требования банков после кризиса 1998 г. стали жестче, кредиты выдаются после тщательной оценки кредитоспособности МП. Оцениваются финансовое состояние МП, хорошее обеспечение кредита, кредитная история. Кредит может быть выдан и под хорошее обеспечение, и под хорошее финансовое состояние.

Конечно, риск невозврата кредита высок. Но он не ниже и при кредитовании государственных и муниципальных предприятий.

Каковы фактические цели кредитов, выданных МП и/или ПБОЮЛ со стороны Вашего банка?

Если говорить о заявках на кредит, поданных в 2002 г. малыми предприятиями в банк, то преимущественно это были кредиты на приобретение сырья и материалов, затем на

переоборудование производства, расширение производства, а также погашение задолженности перед поставщиками, выплату зарплаты, организацию сбыта, в очень небольшом объеме на НИОКР.

Финансовая база МБ очень слаба. На сегодня малый бизнес без заимствования просто не состоится. Конечно, МП платят за пользование кредитом. Но, невзирая на высокую ставку процента по кредитам, которая выше ставки рефинансирования ЦБ РФ, кредиты берутся.

По срокам кредитования МБ преимущественно берут кредиты на срок от 3 месяцев до 1 года. Около 20% заемщиков берут кредиты на срок до 3 месяцев, реже - на срок свыше года.

Что же сдерживает банки в расширении кредитования МБ?

Во-первых, непроработанность законодательной базы деятельности банков по кредитованию вообще и МБ в частности. Отсутствуют правовые гарантии эффективного возврата кредитов.

Во-вторых, недостаточность финансовых ресурсов

В-третьих, высокие риски невозврата кредитов из-за нестабильности работы МБ и экономической ситуации в целом.

В-четвертых, работа с малым бизнесом требует наличия большого количества сотрудников кредитного отдела, т.к. требования к оформлению документации для МБ такие же, как и для всех прочих клиентов.

Оцените, пожалуйста, состояние нормативной правовой базы и ее влияние на развитие финансирования МБ банками.

Надо сказать, что практически такая база отсутствует. Т.е. документов ЦБ или законов, инструкций, регламентирующих оказание финансовых услуг банками МБ, не существует. Банки, кредитующие МБ, не имеют каких-либо льгот или условий, компенсирующих высокие риски кредитования данного сектор экономики, а также большого объемам работы, связанной с выдачей большого количества мелких кредитов. Нет документов, которые предусматривали бы упрощенные требования к заемщикам и предоставляемой ими документации.

Федеральное законодательство пока отрицательно влияет на развитие кредитной политики по отношению к малым предприятиям. Интересную информацию можно получить из решений Арбитражного суда.

Необходимо развивать и законодательную базу деятельности МБ с учетом интересов инвесторов.

Каковы, по-вашему, перспективы работы банков и, в частности Вашего, с МП в ближайшие годы?

Кредитование МБ перспективно с точки зрения усиления конкурентоспособности банка. Региональные банки активно осваивают эту нишу, т.к. не имеют достаточно ресурсов для конкуренции с ведущими центральными банками, которые уже поделили крупных клиентов.

Доля кредитов, выдаваемых МБ, в нашем банке растет. Поддержание МБ способствует созданию новых рабочих мест.

Кроме того, МБ является потребителем продукции среднего и крупного производства.

Т.е. задача банка, как финансового сектора, способствовать развитию МБ.

Но развитие этого направления должно все же поддерживаться властями - и местными, и центральными. Отчасти проблема может быть решена созданием системы государственных гарантий по кредитам МБ.