Книги, главы из книг для написания диплома, курсовой работы, реферата по предмету Экономика: Проблемы управления несостоятельными предприятиями в условиях переходной экономики. Бандурин В.В., Ларицкий В.Е. - особенности банкротства банков и иных кредитных организаций -"Электив"

особенности банкротства банков и иных кредитных организаций

Однако вернемся к особенностям банкротства банков и иных кредитных организаций, не учитываемых действующим законодательством.

Нельзя не заметить разницы в последствиях возбуждения арбитражным судом дела о банкротстве обычного должника и банками иной кредитной организации. В отличие от обычного должника определение арбитражного суда о принятии к производству заявления о банкротстве банка нередко служит детонатором панических настроений среди кредиторов, провоцирующим их на возврат денежных средств, находящихся на счетах и во вкладах в указанном банке. Теряя денежные средства клиентов, банк вместе с ними теряет и свою платежеспособность.

В то же время действующее законодательство не содержит никаких норм, ограничивающих круг кредиторов, способных инициировать судебное дело о банкротстве банков, либо затруднить предъявление таких требований по сравнению с заявлением о банкротстве обычных должников.

Как отмечалось, один из способов решения этой проблемы – исключение из числа кредиторов, предъявляющих заявления о банкротстве банков, граждан-вкладчиков путем гарантирования банковских вкладов.

Другой возможный путь – введение специальных досудебных процедур, предшествующих возбуждению дела о банкротстве в арбитражном суде. В настоящее время до предъявления заявления о банкротстве должника в арбитражный суд от кредиторов (в том числе и от кредиторов банков) требуется лишь направление должнику извещения с уведомлением о вручении. В таком извещении должны содержаться требования к должнику в недельный срок со дня его получения выполнить свои обязательства, а также предупреждение о том, что в случае их невыполнения в течение указанного срока кредитор обратится в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) предприятия (статья 6 Закона).

Между тем речь идет о том, чтобы допустить возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) банка в арбитражном суде лишь после соблюдения кредитором обязательной детально регламентированной процедуры рассмотрения Центральным банком заявления кредитора об отзыве лицензии соответствующего коммерческого банка. Таким образом, финансовое состояние банка-должника будет определяться Центральным банком с учетом всего комплекса показателей, характеризующих его платежеспособность.

При отсутствии признаков несостоятельности Центральный банк откажет в отзыве лицензии, тем самым исключается возможность возбуждения дела о банкротстве, а кредитор будет вынужден ограничиться рядовым иском, вытекающим из гражданско-правового обязательства. При наличии таких признаков Центральному банку предоставится возможность принять меры к оздоровлению неплатежеспособного банка путем введения временной администрации либо предложить его учредителям (участникам) реорганизовать этот банк путем его присоединения к другому банку, устойчивому и стабильному в имущественном обороте. И только отсутствие таких возможностей должно влечь возбуждение арбитражным судом дела о банкротстве неплатежеспособного банка.

При рассмотрении арбитражными судами дел о банкротстве банков и иных кредитных организаций обнаружила себя и еще одна проблема обеспечения сохранности денежных средств этого банка на счетах (корреспондентских) в других банках и использование их для расчетов с кредиторами в порядке очередности, установленной законом, при ликвидации юридических лиц. Дело в том, что отзыв лицензии коммерческого банка Центральным банком не является составным элементом ликвидационной процедуры и формально статья 64 Гражданского кодекса Российской Федерации, определившая очередность удовлетворения требований кредиторов при ликвидации юридических лиц, на этой стадии не должна применяться. Это дает возможность кредиторам добиваться удовлетворения своих требований, подтвержденных исполнительными листами судов, и после отзыва лицензии без какой-либо очередности вплоть до принятия арбитражным судом решения о банкротстве либо ликвидации банка-должника. К этому моменту, правда, многие кредиторы, в том числе и привилегированных очередей, не имеют шансов удовлетворить свои требования, поскольку корреспондентские счета банков оказываются пустыми.

В соответствии с Положением об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации, утвержденным приказом Центрального банка от 2 апреля 1996 г. (пункт 6.П) в случае отзыва лицензии на осуществление банковских операций у банков прекращаются все приходные и расходные операции по их счетам в рублях и иностранной валюте, включая начисление процентов по ссудам.

Данная норма, однако, пока не находит широкого применения в судебной практике, более того среди специалистов существует мнение, что она не относится к взысканию средств по исполнительным листам судов. А между тем в соответствии со статьей 860 Гражданского кодекса Российской Федерации правила о договоре банковского счета распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета и другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установлено в соответствии с ними банковскими правилами. Центральный банк наделен правом устанавливать правила осуществления расчетов и правила произведения банковских операций (статья 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ).

Поэтому норму о прекращении всех приходных и расходных операций по счетам банков, как последствии отзыва у них лицензии, включая, естественно, и взыскание с этих счетов денежных средств по исполнительным листам судов, можно рассматривать как специальное правило, определяющее особый режим счетов банков в период после отзыва у них лицензии на осуществление банковской деятельности.

Во избежание недоразумений следовало бы включить аналогичную норму в закон о банкротстве банков и иных кредитных организаций, обеспечив тем самым в случае последующего банкротства банка справедливое удовлетворение требований всех кредиторов в порядке очередности, предусмотренной законом.